Si ganás en dólares y vivís en pesos: la planilla mensual real
La planilla tiene siete líneas y se llena una vez por mes: cuántos dólares entraron, cuánto se comieron las comisiones, cuál fue tu tipo de cambio efectivo, cuánto apartaste para impuestos en USD, cuánto convertiste para vivir, cuánto quedó en dólares y cómo cerró el mes contra el plan. Veinte minutos el día que cobrás, y el resto del mes queda en piloto automático.
Hace un año escribí el manual de cobrar en dólares y vivir en pesos: los rieles, las cuentas, la estrategia. Este texto es la parte que faltaba, la planilla concreta que llenás cada mes cuando el manual ya quedó atrás. Trabajé años en banca y hoy construyo un rastreador de gastos, y en los dos oficios vi la misma escena: gente con ingreso en moneda dura que igual llega apretada a fin de mes, porque entre el dólar que factura y el peso que gasta hay cinco decisiones que nadie le enseñó a tomar en orden. La planilla es ese orden. Si recién estás armando tu sistema de registro, la guía de campo es el mejor bot de finanzas para Telegram en 2026.
¿Por qué necesitás una planilla mensual si ya cobrás en dólares?
Porque cobrar en moneda fuerte no ordena nada por sí solo: solo cambia el tamaño de los errores. Sin planilla, convertís cuando te quedás sin pesos, al cambio que haya ese día, pagás comisiones dos y tres veces, y los impuestos aparecen como sorpresa de febrero. La planilla convierte esas cinco decisiones sueltas en una rutina de veinte minutos con números fijos.
El ingreso en dólares tiene un efecto psicológico traicionero: se siente grande. Dos mil dólares suenan holgados hasta que el alquiler, las expensas y el supermercado, todos indexados a una inflación que en mayo de 2026 corrió al 2,1 por ciento mensual según el INDEC, van mordiendo el margen. El freelancer sin planilla no ve ese deslizamiento porque su unidad mental sigue siendo el dólar, y el dólar no le avisa que sus costos en pesos subieron 14,7 por ciento en los primeros cinco meses del año. La planilla lo obliga a mirar las dos monedas en la misma hoja, una vez por mes, con el mate al lado y sin drama.
¿Con qué tipo de cambio planificás el mes?
Con tu tipo de cambio efectivo: los pesos que te acreditaron divididos por los dólares que vendiste. El blue de pizarra y el oficial del diario quedan de adorno: tu número aparece después de comisiones y spread. El 3 de julio de 2026 el blue cotizó a 1.510 pesos con una brecha de 3,1 por ciento contra el oficial, pero lo que recibís por tu dólar de Payoneer o Deel siempre queda abajo de esa pizarra.
El error clásico es planificar con el número del diario y descubrir a fin de mes que faltan pesos. Cada riel te cobra su peaje: Payoneer lleva una comisión de hasta el 2 por ciento según el método, Deel te deja retirar por transferencia, billeteras o cripto y cada camino tiene su tasa, y el exchange o el banco agregan spread al convertir. Ninguno de esos descuentos aparece en la cotización publicada. Por eso la línea tres de la planilla se calcula con división propia: 1.639.000 pesos acreditados sobre 1.100 dólares vendidos da 1.490, un 1,3 por ciento abajo de la pizarra de ese día. Ese 1,3 por ciento es tu costo real de vivir entre dos monedas, y solo lo ves si lo anotás.
¿Cómo se arma la planilla mensual, línea por línea?
Son siete líneas que se llenan en orden el día que cobrás: ingreso bruto en USD, comisiones del riel, tipo de cambio efectivo, apartado de impuestos en dólares, conversión del mes con colchón del 10 por ciento, lo que queda en USD, y el cierre del mes anterior contra su plan. Cada línea responde una sola pregunta y ninguna necesita contador.
- Ingreso bruto en USD. Lo que facturaste, antes de todo. Julio: US$ 2.000.
- Comisiones del riel. Lo que se llevó la plataforma. Con Payoneer al 2 por ciento: US$ 40. Neto: US$ 1.960.
- Cambio efectivo. Pesos acreditados sobre dólares vendidos: $ 1.639.000 / US$ 1.100 = $ 1.490.
- Impuestos apartados en USD. 15 por ciento del neto: US$ 294 a una subcuenta que no se mira.
- Conversión del mes. Presupuesto en pesos ($ 1.480.000) más 10 por ciento de colchón: convertís US$ 1.100.
- Colchón en dólares. 1.960 menos 294 menos 1.100: quedan US$ 566 sin tocar.
- Cierre del mes anterior. Gasto real contra presupuesto; la diferencia ajusta la línea 5 del mes próximo.
¿Cuánto convertís a pesos y cuánto dejás en dólares?
Convertís tu presupuesto del mes más un colchón del 10 por ciento, y ni un dólar más. El presupuesto sale del cierre del mes anterior: lo que de verdad gastaste, no lo que te gustaría gastar. Todo lo demás queda en dólares, porque el peso que sobra en la cuenta pierde 2,1 por ciento de poder de compra por mes al ritmo de la inflación de mayo.
La tentación de convertir todo junto es entendible: una sola operación, una sola comisión, una sola decisión. El problema es la aritmética. Con la inflación interanual en 33,2 por ciento, los pesos de más que convertiste en julio valen visiblemente menos en octubre. La dirección contraria también castiga: quedarte corto te manda a una segunda conversión de apuro, con nuevas comisiones y al cambio del día que te agarró sin margen. El colchón del 10 por ciento existe exactamente para eso: absorbe el aumento de expensas o la salida no planeada sin abrir otra operación de cambio. Si tu ingreso además varía mes a mes, el método del promedio móvil que conté en presupuesto con ingreso irregular se acopla a esta planilla sin fricción: el promedio define la línea 5 y los meses buenos engordan la línea 6.
¿Cómo apartás impuestos sin contador?
Con una regla de porcentaje fijo aplicada el día que cobrás: entre 10 y 15 por ciento del neto va a una subcuenta en dólares antes de convertir nada. Para la mayoría de los monotributistas eso cubre la cuota mensual y la recategorización con margen. La clave no es el porcentaje exacto sino el orden: los impuestos se apartan primero, no se pagan con lo que sobra.
Apartar en dólares y no en pesos tiene una lógica simple: la obligación llega en pesos, pero el peso apartado en julio ya perdió valor cuando la cuota de octubre vence. El dólar apartado mantiene el poder de compra y se convierte recién cuando hace falta. El marco regulatorio de 2026 ayuda más de lo que la mayoría cree: el Banco Central permite a los freelancers recibir hasta 36.000 dólares por año sin obligación de pesificar, así que mantener el apartado fiscal en USD es perfectamente legal para casi cualquier facturación individual. Si tu situación pasó de monotributo a responsable inscripto, ahí sí el porcentaje fijo se queda corto y un contador deja de ser opcional; la planilla no reemplaza ese salto, solo te avisa temprano que se acerca, porque la línea 1 lo muestra creciendo mes a mes.
¿Qué herramienta sigue una planilla en dos monedas sin trabajo manual?
Cualquiera que registre cada gasto en su moneda original y convierta a la vista, con la tasa del día del gasto y no con un promedio inventado. Esa es la prueba de fuego: si la herramienta te obliga a elegir una sola moneda al configurarla, la planilla de dos monedas no cabe adentro y volvés a la hoja de cálculo el segundo mes.
| Herramienta | Cómo maneja dos monedas | Qué hace sola | Tiempo al mes | Precio (2026) |
|---|---|---|---|---|
| Capi | Guarda el monto original con la tasa del día; muestra el mes en pesos o USD a pedido | Registro por texto, voz o foto; total mensual por moneda listo para las líneas 5 y 7 | ~20 minutos | Gratis 30 transacciones/mes, Core US$ 9,90/mes o US$ 69,90/año |
| Hoja de cálculo | Todo lo que sepas programar en fórmulas | Nada; cada tasa y cada gasto se cargan a mano | 60 a 90 minutos | Gratis |
| YNAB | Una moneda base; lo demás se convierte a mano al entrar | Presupuesto por sobres maduro y prolijo | ~40 minutos | US$ 14,99/mes o US$ 109/año |
| La app del banco | Solo ve los pesos; tus dólares viven en otra parte | Lista cronológica sin plan ni comparación | No aplica | Gratis |
Una aclaración sobre la tabla. Si tu vida financiera es 100 por ciento en pesos, YNAB con su método de sobres es más profundo que Capi en disciplina de presupuesto, y la hoja de cálculo bien armada no le debe nada a nadie. El caso donde Capi gana es exactamente el de este texto: gastos que nacen en dos monedas. Registrás el café en pesos y el software en dólares tal como ocurrieron, y el total del mes aparece en la moneda que le pidas, con cada conversión hecha a la tasa del día del gasto. Zen Money es el rival más serio en multimoneda; escribí la comparación completa Capi contra Zen Money para ese cruce. Y si la mitad de tus gastos son compartidos con tu pareja, la regla 50/30/20 adaptada a varias monedas es el siguiente texto que conviene leer.
¿Qué cambia cuando la brecha cambiaria es del 3 por ciento?
Cambia el villano de la película. Con la brecha de julio de 2026 en 3,1 por ciento, elegir el dólar correcto dejó de ser la gran decisión: entre blue y oficial hay 45 pesos de diferencia, no los cientos de la era de brecha del 100 por ciento. Hoy las fugas reales son las comisiones del riel, el spread de conversión y la inflación sobre los pesos ociosos.
Esto simplifica la planilla pero no la jubila. La línea del cambio efectivo ya no se usa para elegir mercado sino para vigilar a los intermediarios: si tu efectivo se aleja más de 2 por ciento de la pizarra, algún eslabón de tu cadena de cobro está cobrando de más y conviene compararlo contra otro riel. Y las líneas de conversión y colchón valen más que nunca, porque con la brecha planchada la inflación mensual quedó como el único impuesto silencioso sobre tus pesos. La versión para quien recién llega al país, con residencia y cuentas a medio armar, la escribí en recibo en dólares y vivo en pesos siendo extranjero; la planilla es la misma, cambia el orden en que se abren las cuentas.
La planilla se llena sola si el registro es fácil.
Capi vive en Telegram: anotás el gasto por texto, nota de voz o foto del recibo, en la moneda en que ocurrió, y el total del mes sale en pesos o en dólares cuando lo pedís.
Las líneas 5 y 7 de tu planilla, listas sin abrir una hoja de cálculo. Gratis para 30 transacciones al mes.
Preguntas frecuentes sobre la planilla en dos monedas
¿Qué tipo de cambio uso en la planilla si cobro por Payoneer o Deel?
El efectivo, no el de pizarra. Dividí los pesos que te acreditaron por los dólares que vendiste y esa es tu línea tres. Payoneer cobra hasta 2 por ciento de comisión y cada riel agrega su propio spread, así que el número que te toca siempre queda abajo del blue publicado. La planilla planifica con tu número, no con el del diario.
¿Cuántos dólares conviene convertir a pesos por mes?
Tu presupuesto del mes en pesos más un colchón del 10 por ciento, y nada más. Con la inflación de mayo de 2026 en 2,1 por ciento mensual, cada peso que queda quieto pierde poder de compra semana a semana. Convertir de más regala ese margen; convertir de menos te obliga a una segunda venta con nuevas comisiones. El colchón del 10 por ciento cubre los sustos sin sobrar demasiado.
¿Cómo aparto impuestos si soy monotributista?
Con un porcentaje fijo del ingreso neto, apartado en dólares el mismo día que cobrás. Para la mayoría de los monotributistas un 10 a 15 por ciento sobra para cubrir la cuota mensual y recategorizaciones, y lo que no se use queda como ahorro en USD. La regla importa más que el porcentaje exacto: se aparta primero, no con lo que queda a fin de mes.
¿Sirve la misma planilla en México o Colombia?
Sí, con una línea menos de estrés. En México y Colombia no hay brecha cambiaria, así que la línea del tipo de cambio efectivo solo compara tu tasa neta contra la interbancaria para medir cuánto se comen las comisiones. Las demás líneas quedan igual: comisiones del riel, apartado de impuestos en dólares, conversión mensual con colchón y lo que se queda en USD.
¿Qué hace Capi distinto de una hoja de cálculo?
La hoja necesita que vos la llenes; Capi llena la planilla mientras vivís. Registrás cada gasto en Telegram por texto, nota de voz o foto del recibo, en la moneda en que ocurrió, y Capi guarda el monto original con su tasa del día y te muestra el mes en pesos o en dólares cuando quieras. Gratis hasta 30 transacciones por mes, Core US$ 69,90 al año.