Mexicanos en Estados Unidos: presupuesto en dólar y peso

Por Daniil Kozin · ex-banquero · Florianópolis

Quien trabaja en Estados Unidos gana, paga renta y come en dólares, pero suele mandar entre 300 y 450 dólares al mes a su familia en México y gastar en pesos cada vez que visita. A mediados de julio de 2026 el dólar ronda 17,50 pesos, y elegir mal el canal de envío se lleva entre 1 y 4 por ciento de cada remesa sin que nadie lo note en el momento.

El presupuesto de dos monedas no es exótico, es la vida normal de millones de personas, y casi ninguna app de finanzas hecha en Estados Unidos lo trata como algo distinto a un gasto más. Este texto junta los números de julio de 2026, remesa promedio, tipo de cambio y costo real de cada canal de envío, con una planilla que se llena una vez al mes.

¿Cuánto le mandan los mexicanos en Estados Unidos a su familia?

En mayo de 2026 la remesa promedio hacia México fue de 404 dólares por envío, un 5,8 por ciento más que un año antes, y el país recibió 5.611 millones de dólares ese mes, el nivel más alto del año. Para 2026 completo se espera un total cercano a 60 mil millones de dólares, por debajo de los 61.790 millones de 2025.

El primer trimestre de 2026 sumó 14.457 millones de dólares en remesas, 1,4 por ciento más que el mismo período del año anterior. La tendencia no es de caída libre, pero tampoco es la del crecimiento acelerado de hace dos o tres años. Para el presupuesto de una familia, esto importa menos que un dato mucho más simple: la remesa casi siempre sale el mismo día de cada quincena, ligada al pago del trabajo, y funciona como una renta fija más, no como un gasto que sobra al final.

¿Qué tipo de cambio conviene usar para el presupuesto?

El tipo de cambio efectivo, no el que aparece al buscar "dólar a peso" en Google. Se calcula dividiendo los pesos que confirmó su familia entre los dólares que usted mandó, y casi siempre queda por debajo del tipo de cambio interbancario, que a mediados de julio de 2026 ronda 17,50 pesos por dólar, con un rango de 17,40 a 17,63 durante la semana del 8 al 14 de julio.

La inflación en México bajó a 3,37 por ciento anual en junio de 2026, desde 3,94 por ciento en mayo, el nivel más bajo desde diciembre de 2020 y dentro del rango que se propone Banxico. Una inflación más baja normalmente calma al peso, pero también reduce el atractivo de tasa que atrae capital extranjero, y la incertidumbre por la revisión del tratado comercial con Estados Unidos sigue pesando sobre el tipo de cambio. Nada de esto cambia lo que usted debe hacer con su presupuesto: use el tipo de cambio efectivo del mes anterior para planear, no una predicción sobre hacia dónde va el peso.

¿Cuál es la forma más barata de mandar dinero a México?

Wise cobra desde 0,48 por ciento y usa el tipo de cambio interbancario sin margen extra, la más transparente para depósito directo a cuenta. Remitly suele regalar el primer envío y luego cobra desde 1,99 dólares, con tasa más floja. Western Union aplica un margen de 1 a 2 por ciento en línea, y sigue siendo la más práctica para retirar efectivo en OXXO.

Ningún canal es el más barato para todos los casos, y la tabla siguiente separa comisión, tipo de cambio y un ejemplo con 5.000 dólares para que la comparación no dependa de lo que promete cada anuncio.

Si la familia tiene cuenta bancaria en México, Wise casi siempre gana. Si necesita el efectivo en mano el mismo día en una tienda de la esquina, Western Union justifica su margen más alto por la red de puntos de retiro que ningún competidor iguala del todo.

¿Cómo armar el presupuesto mensual en dólar y peso?

Siete pasos, quince minutos una vez al mes: ingreso neto en dólares, gasto fijo en Estados Unidos, monto fijo de remesa, canal según el destino del dinero, tipo de cambio efectivo real, lo que se guarda en dólares, y el cierre del mes contra lo planeado.

Un ejemplo con números reales de julio de 2026. Un trabajador con ingreso neto de 3.000 dólares al mes después de impuestos: 950 dólares de renta, 150 de servicios y celular, 400 de comida, 200 de transporte, un total de 1.700 dólares de gasto fijo en Estados Unidos. La remesa fija: 350 dólares al mes por Wise, con una comisión de aproximadamente 1,70 dólares y el tipo de cambio interbancario, así que la familia recibe cerca de 6.090 pesos ese mes. Quedan 950 dólares después de gasto fijo y remesa, de los cuales una parte cubre gasto variable en Estados Unidos y el resto se guarda en dólares como colchón, sin convertir a peso hasta que haga falta.

La regla que sostiene todo el ejercicio: la remesa se decide antes de ver cuánto sobra, no después. Un monto fijo en dólares, revisado cada tres o cuatro meses según la situación de la familia, es más sano que mandar "lo que queda" cada quincena, porque lo que queda varía y la familia en México no puede presupuestar sobre un número que cambia sin aviso.

¿Qué pasa si el peso se fortalece o se debilita?

Depende de qué lado fije el monto. Si usted manda un número fijo en dólares, un peso más fuerte significa menos pesos para la familia ese mes, y un peso más débil significa más. Si en cambio la familia necesita un número fijo en pesos, para pagar una renta o una colegiatura, el dólar que usted tiene que mandar sube o baja según el tipo de cambio del momento.

La forma más simple de manejar esto sin revisar el mercado todos los días es fijar el número en la moneda del gasto que más importa. Si la prioridad es una colegiatura o renta en México, fije el monto en pesos y deje que el dólar que usted manda varíe. Si la prioridad es no descuadrar su propio presupuesto en Estados Unidos, fije el monto en dólares y avise a la familia que el peso recibido puede moverse un 5 o 10 por ciento de un mes a otro. Ninguna de las dos es la respuesta correcta en abstracto, y quien probó armar un presupuesto real con ingreso en dólares y gasto en pesos durante un mes completo describe el mismo dilema en cobrar en dólares y vivir en pesos: el manual 2026.

¿Qué apps sirven para controlar esto y cuál conviene?

La mayoría de las apps de presupuesto hechas en Estados Unidos, incluyendo los reemplazos más conocidos de Mint, asumen que todo su dinero vive en un banco estadounidense y en una sola moneda. La remesa aparece como una transferencia genérica, sin lugar para anotar el tipo de cambio real ni para separarla del resto del gasto variable.

Para alguien que además gasta en pesos cuando visita a la familia, el problema se duplica: cada gasto en pesos hay que convertirlo a mano o queda fuera del presupuesto por completo.

Aquí sí conviene decirlo de frente: yo construyo Capi, así que esta sección tiene interés declarado. Capi registra cada gasto en la moneda en que ocurrió, por nota de voz, foto de recibo o texto en Telegram, y guarda el tipo de cambio real de ese día junto con el monto original, no uno genérico. La remesa se marca como gasto recurrente separado del resto, así que el corte de fin de mes muestra cuánto se fue a México y cuánto se quedó en Estados Unidos sin tener que revisar el estado de cuenta línea por línea. El plan gratis cubre hasta 30 transacciones al mes en una sola moneda; Capi Core, sin límite de transacciones ni de moneda, cuesta 9,90 dólares al mes o 69,90 dólares al año. Para quien quiere comparar contra otra app pensada para más de una moneda, la revisión completa está en Capi vs ZenMoney, y el panorama general de la categoría, con diez apps evaluadas, está en el ranking de mejores rastreadores de gastos de 2026 (en inglés).

Ninguna app resuelve el envío en sí, eso lo siguen haciendo Wise, Remitly o Western Union. Lo que cambia es si el dinero que sale de su cuenta queda registrado con el tipo de cambio real o si se pierde entre "transferencia" y "otros gastos" cada mes. Ese mismo problema, aplicado a quien no manda remesa pero sí vive repartido entre dos monedas por trabajo freelance, está desarrollado en presupuesto con ingreso irregular: el método del promedio de 12 meses.

Preguntas frecuentes sobre presupuesto en dólares y remesas a México

¿Cuánto cuesta mandar dinero de Estados Unidos a México en 2026?

Depende del canal. Wise cobra desde 0,48 por ciento y usa el tipo de cambio interbancario sin margen extra. Remitly suele regalar el primer envío sin comisión y luego cobra desde 1,99 dólares por depósito bancario, pero con una tasa más floja. Western Union aplica un margen de 1 a 2 por ciento sobre el dólar en envíos en línea a cuenta bancaria, y es la opción más conveniente para retiro en efectivo en OXXO.

¿Qué tipo de cambio debo usar para mi presupuesto?

El tipo de cambio efectivo, no el que aparece en Google. Se calcula dividiendo los pesos que llegaron a la cuenta de su familia entre los dólares que usted mandó. A mediados de julio de 2026 el dólar interbancario ronda 17,50 pesos, pero cada canal de envío descuenta su propio margen antes de que el dinero llegue.

¿Cómo trackeo la remesa como gasto fijo?

Regístrela aparte del resto del gasto, con el monto exacto que salió de su cuenta en dólares y la fecha en que la mandó, no cuando la familia la recibe. Tratarla como una renta más, un gasto fijo mensual, evita que se mezcle con gasto variable y facilita ver si el monto sigue siendo sostenible mes a mes.

¿Cuánto cuesta Capi?

Capi tiene un plan gratis con hasta 30 transacciones al mes en una sola moneda. Capi Core cuesta 9,90 dólares al mes o 69,90 dólares al año y no tiene límite de transacciones ni de moneda. Capi Together, para pareja u hogar, cuesta 99 dólares al año.

¿Sirve esta planilla si gano por hora o mi sueldo cambia cada quincena?

Sí, con un ajuste: use el promedio de las últimas tres quincenas como base en vez de un sueldo fijo. La remesa y el apartado de impuestos se calculan sobre ese promedio, no sobre la quincena más alta, así el mes en que las horas bajan no lo deja corto.