¿Qué pasó con el Ahora 12 y cómo sigo mis cuotas en 2026?
Durante años, comprar en cuotas en Argentina tenía un nombre y una regla clara: el Ahora 12, doce cuotas con una tasa que el Estado bancaba. Después vino Cuota Simple, con tres o seis cuotas, y ahora ni eso. En 2026 los dos programas quedaron derogados, y las cuotas pasaron a depender de la promo que tenga tu banco esa semana. El problema ya no es conseguir cuotas, es seguir las que tenés. Acá va qué quedó del Ahora 12 y cómo proyectar lo que vas a deber hasta diciembre.
Pasé años dentro de bancos mirando cómo la gente arma su flujo de plata, y las cuotas son el punto ciego más común. Una compra de doce cuotas no es un gasto de este mes, es un compromiso que te sigue todo el año, y el resumen de la tarjeta solo te muestra la cuota que vence ahora. Sin un programa unificado que ordene todo, esa proyección hacia adelante quedó en tus manos. Esta nota la arma paso a paso, con números de ejemplo de una compra real.
¿El Ahora 12 sigue vigente en 2026?
No. El Ahora 12 ya había sido reemplazado por Cuota Simple, que dejó de renovarse en junio de 2025, y a comienzos de junio de 2026 el Gobierno derogó de forma definitiva la normativa de ambos programas. No queda un plan estatal de cuotas con tasa subsidiada. Lo que sigue existiendo son las promociones de cuotas de cada banco y comercio, que cambian seguido y no garantizan tasa.
El cambio importa más de lo que parece. Durante una década, el Ahora 12 fue la referencia: sabías que esos electrodomésticos, ese pasaje o esa compra grande entraban en doce cuotas fijas con una tasa contenida. Cuota Simple bajó la apuesta a tres o seis cuotas y duró poco. Con la derogación de 2026, la palabra cuotas dejó de significar un programa y volvió a significar lo que decida cada tarjeta. La buena noticia es que las cuotas no desaparecieron. La incómoda es que ahora hay que seguirlas a mano.
¿Qué reemplazó al Ahora 12 y Cuota Simple?
Nada unificado a nivel estatal. En su lugar quedaron las promos sueltas de cada banco y comercio: las cuotas sin interés que financia el comercio en Mercado Pago, las campañas por tiempo limitado de los bancos y los planes propios de cada tarjeta. A comienzos de 2026, por ejemplo, el Banco Nación lanzó una promo de hasta 20 cuotas sin interés que duró pocos meses. Son ofertas que aparecen y se van, no un programa estable.
Para vos, eso significa que la cuota sin interés ahora es una caza de oportunidades. Una semana hay 12 cuotas en una cadena de electro, la otra hay 6 en supermercados con un banco puntual, y la tasa que pagás cuando no hay promo puede ser altísima. La parte buena es que sigue habiendo financiación. La parte que te complica es que cada compra arranca con su propio plan, su propia cantidad de cuotas y su propia fecha, y nadie te junta todo en una sola vista. Si cobrás en dólares y gastás en pesos, el problema se mezcla con el del tipo de cambio, algo que cubrimos en cobrar en dólares y vivir en pesos.
¿Por qué es más difícil seguir las cuotas ahora?
Porque desapareció el marco común y cada compra quedó con su propio plan. Antes, casi todo entraba en el mismo molde de doce cuotas del Ahora 12. Ahora una compra puede ser de tres cuotas, otra de seis, otra de doce de una promo bancaria, y cada una vence en meses distintos. El resumen de la tarjeta te muestra la suma del mes, no el mapa de lo que ya tenés comprometido hacia adelante.
Ese punto ciego es donde la gente se mete en problemas. Comprás algo en doce cuotas en marzo y se siente liviano, porque la cuota es chica. Comprás otra cosa en seis cuotas en mayo, y otra en abril, y cada una por separado parece manejable. Lo que nadie suma es el mes en que se apilan todas. Llega septiembre, caen tres o cuatro cuotas juntas, y el resumen pega un salto que no viste venir. El método para evitarlo es proyectar, no mirar solo la cuota de hoy. La misma lógica de leer bien la tarjeta antes de que te sorprenda está en cómo controlar las cuotas de la tarjeta.
La compra del ejemplo. Tomás compró un televisor en 12 cuotas de 50.000 pesos (600.000 en total) en marzo, un celular en 6 cuotas de 80.000 (480.000) en mayo, y un curso en 3 cuotas de 90.000 (270.000) en junio. Cada cuota, por separado, parecía liviana. Vamos a proyectar mes a mes para encontrar el pico, con números de ejemplo que podés cambiar por los tuyos.
¿Cómo proyecto cuánto voy a deber en cuotas hasta diciembre?
Anotá cada compra en cuotas con su total, su cantidad de cuotas y las que ya pagaste, después armá una fila por mes y sumá la cuota de cada compra activa que cae en ese mes. Eso te da el piso de gasto que ya tenés comprometido antes de gastar un peso nuevo. La proyección, y no la cuota suelta del mes, es lo que te muestra el mes más cargado antes de que llegue.
Con los números de Tomás, la cuenta se ordena rápido. El televisor suma 50.000 por mes de marzo a febrero del año que viene. El celular suma 80.000 de mayo a octubre. El curso suma 90.000 de junio a agosto. Si armás la grilla, junio, julio y agosto son los meses pico, con las tres compras encimadas: 50.000 más 80.000 más 90.000, o sea 220.000 pesos por mes solo en cuotas viejas, antes de comprar nada nuevo. Verlo en marzo, cuando arrancó todo, cambia qué comprás en mayo.
| Mes | Televisor (50.000) | Celular (80.000) | Curso (90.000) | Total cuotas del mes |
|---|---|---|---|---|
| Mayo | 50.000 | 80.000 | 0 | 130.000 |
| Junio | 50.000 | 80.000 | 90.000 | 220.000 |
| Julio | 50.000 | 80.000 | 90.000 | 220.000 |
| Agosto | 50.000 | 80.000 | 90.000 | 220.000 |
| Septiembre | 50.000 | 80.000 | 0 | 130.000 |
| Octubre | 50.000 | 80.000 | 0 | 130.000 |
La grilla deja a la vista lo que el resumen esconde: el verano de las cuotas es junio a agosto, no el mes de cada compra. Con esa proyección armada, la decisión de meter una cuarta compra en cuotas en julio se vuelve obvia, porque ya sabés que ese mes está cargado. Sin la proyección, comprás a ciegas y te enterás cuando llega el resumen. Esta es la cuenta que el Ahora 12 te ocultaba por diseño, porque la cuota fija parecía siempre la misma.
¿Conviene comprar en cuotas si ya no hay tasa subsidiada?
Depende del costo financiero total y de la inflación. Una cuota fija sin interés sigue conviniendo cuando la inflación licúa el valor de las cuotas futuras, porque pagás mañana con plata que vale menos. Pero una compra en cuotas con interés puede salir bastante más cara que de contado. La regla simple: mirá el CFT, compará el total en cuotas contra el precio de contado, y solo entonces decidí.
Sin el paraguas del Ahora 12, esa comparación quedó de tu lado. Cuando había tasa subsidiada, casi siempre convenía estirar en cuotas. Hoy hay que mirar cada oferta por separado: una promo de cuotas sin interés de un banco puede seguir siendo excelente, mientras que financiar el saldo de la tarjeta al interés normal es de lo más caro que existe. La cuota chica engaña, porque esconde el costo total. Si el objetivo es gastar lo mínimo, primero conviene saber qué app cuesta menos, algo que comparamos en la app de presupuesto más barata de 2026.
¿Las apps de finanzas proyectan las cuotas hacia adelante?
La mayoría registra la cuota del mes pero no suma lo que vas a deber en los meses siguientes. La app del banco te muestra la cuota que vence ahora. Mobills la anota en el resumen del mes. Pocas arman la grilla de junio a diciembre con todas tus compras activas encimadas. Esa proyección hacia adelante es justo lo que separa ver la cuota de hoy de ver el pico que se viene.
| App | Detecta la compra en cuotas | Proyecta lo que vas a deber a futuro | Funciona sin login bancario | Precio (2026) |
|---|---|---|---|---|
| App del banco | Sí, es tu tarjeta | No, solo la cuota del mes | Es el banco | Gratis |
| Mobills | Sí, manual o por aviso | Parcial, sin proyección anual | Sí, carga manual | Premium R$199,90/año |
| Moneko | Limitado | No | Sí, en Telegram | Plan pago mensual |
| Capi | Sí, detecta el plan | Sí, suma mes a mes | Sí, en Telegram | US$9,90/mes o 69,90/año |
Leé la tabla como un canje, no como una coronación. La app del banco es gratis y exacta con tu tarjeta, así que si solo querés ver la cuota del mes, ya la tenés. Mobills es prolija para presupuesto personal y te deja anotar las cuotas a mano. Moneko vive en Telegram como Capi, pero su fuerte no es la proyección de cuotas. La ventaja de Capi es la angosta de la que trata esta nota: detectar la compra en cuotas y sumar lo que falta mes a mes. El detalle lado a lado está en Capi vs Moneko, y el panorama completo en el mejor control financiero en Telegram.
Los cuatro pasos de la proyección. Paso 1: anotá cada compra en cuotas con su total, sus cuotas y la primera fecha. Paso 2: marcá cuántas cuotas faltan en cada una. Paso 3: armá una fila por mes y sumá las cuotas que caen en cada mes hasta diciembre. Paso 4: antes de sumar una compra nueva, mirá el mes más cargado de la grilla. Si la cuota nueva lo empuja por encima de lo que cobrás, esperá o pagá de una.
¿Cómo sigue Capi las cuotas de verdad?
Cuando cargás una compra en cuotas en Capi, por texto, voz o foto del resumen, detecta el total y el plan, y proyecta lo que falta sumando la cuota en cada mes futuro hasta que se termina. Decís tele 600000 en 12 cuotas en un chat de Telegram, y Capi arma la grilla en vez de mostrarte solo la cuota de este mes. Así ves el pico de junio a agosto antes de que llegue.
Igual tiene límites que conviene nombrar. Capi vive entero dentro de Telegram, así que si querés una app nativa con gráficos de inversiones, Mobills o Monarch van a parecer más completas. A veces lee mal una foto borrosa del resumen y lo muestra como una línea marcada que corregís con un toque, en lugar de tragárselo en silencio. Lo que hace bien es lo que una economía sin Ahora 12 te exige todos los días: detectar la compra en cuotas y proyectar lo que vas a deber, por 9,90 dólares al mes o 69,90 al año, con un plan gratis de 30 movimientos para probar. Podés tocar una demo viva, despeinada a propósito, en cappi.io/dashboard.
Tus cuotas, proyectadas hasta diciembre.
Capi detecta tus compras en cuotas y suma lo que vas a deber mes a mes, dentro de Telegram, sin login bancario ni una app nueva para bajar.
Desde 9,90 dólares al mes, con un plan gratis para probar.
Preguntas frecuentes sobre el Ahora 12 y las cuotas en 2026
¿El Ahora 12 sigue vigente en 2026?
No. El Ahora 12 ya había sido reemplazado por Cuota Simple, que dejó de renovarse en junio de 2025, y en 2026 el Gobierno derogó de forma definitiva la normativa de ambos programas. No hay un plan estatal de cuotas con tasa subsidiada. Lo que queda son promociones de cuotas de bancos y comercios, que cambian seguido y no son fijas.
¿Qué reemplazó al Ahora 12 y Cuota Simple?
Nada unificado a nivel estatal. En su lugar quedan las promos de cada banco y comercio, como las cuotas sin interés que ofrece Mercado Pago en algunas tiendas o las campañas por tiempo limitado de los bancos. A comienzos de 2026 el Banco Nación lanzó una de hasta 20 cuotas sin interés que duró pocos meses. Son ofertas sueltas, no un programa.
¿Cómo proyecto cuánto voy a deber en cuotas hasta diciembre?
Anotá cada compra en cuotas con su total, su cantidad de cuotas y las que faltan. Después armá una fila por mes y sumá la cuota de cada compra activa que cae en ese mes. El resultado es tu piso de gasto comprometido por mes, antes de gastar de nuevo. Una app que detecta la compra en cuotas y la proyecta te ahorra hacer la cuenta a mano.
¿Conviene comprar en cuotas si ya no hay tasa subsidiada?
Depende del costo financiero total y de la inflación. Una cuota fija sin interés sigue conviniendo cuando la inflación licúa el valor de las cuotas futuras. Pero una compra en cuotas con interés puede salir mucho más cara que de contado. Mirá siempre el CFT y compará el total en cuotas contra el precio al contado antes de decidir.
¿Las apps de finanzas proyectan las cuotas hacia adelante?
La mayoría registra la cuota del mes pero no suma lo que vas a deber en los meses siguientes. Mobills y la app del banco muestran la cuota actual en el resumen, sin armar la proyección hasta diciembre. Capi detecta la compra en cuotas y proyecta lo que falta, así ves el mes más cargado antes de que llegue.
¿Cuánto cuesta una app para seguir tus cuotas en 2026?
Capi cuesta 9,90 dólares por mes o 69,90 al año, con un plan gratis de 30 movimientos por mes para probar. Capi Together sale 99 dólares al año para dos personas. Mobills tiene un plan gratis con avisos y un Premium de 199,90 reales al año. La app del banco es gratis, pero solo muestra la cuota del mes, sin proyección.